대출금 상환방식은 딱 3종류입니다. 따라서 대출 시 원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 중 하나를 택해야 하는 순간이 오게됩니다. 문제는 3가지 중 이자비용은 적으며 내 상황에 맞는 상환 방식을 선택하는 것입니다.
본 포스팅에서는 각 대출 상환방식 별 뜻과 차이와 어떤 조건에서 유리한지 예시를 안내드릴 예정입니다. 평생 기억에 남아 금융생활 지식에 축적될 수 있도록 오늘의 재테크 AFPK 재무설계사가 직접 작성하였습니다.
1. 원리금균등상환 방식과 원금균등상환 뜻과 차이
하기 설명 외 화면과 같이 오늘의 재테크 엑셀 자료도 다운받을 수 있습니다. 세부 엑셀 계산식 함수를 통해 각 상환방식 별 원리금 산정의 원리를 확인하실 수 있습니다. 본 엑셀자료 내 대출금액 등을 조절하면, 대출시마다 비용을 한번에 계산해 볼 수 있습니다. 암호는 본 포스팅 상단 카카오 채널추가 시 확인하실 수 있겠습니다.
1.1 원리금균등상환 뜻
원리금균등상환 방식은 갚아가는 원금 및 이자의 합을 매월 동일하게 설정하는 방식입니다. 따라서 예시처럼 최종 상환 기간까지 59만원씩 갚아나가면 되는 것입니다.
상환은 그래프에서 확인할 수 있듯이 원금은 점차 증가하고, 그에 따라 이자액이 감소하는 형태가 되어 상환금액은 일정하게 유지되는 것을 볼 수 있습니다. 중요한 것은 이 방식이 누군가에게는 유리할 수도 또 누군가에게는 불리할 수 도 있다는 것입니다. 과연 누구일까요?
원리금균등상환 방식 누구에게 유리할까?
첫째, 직장인에게 유리한 방식입니다. 대부분의 직장인은 매월 월급이 똑같습니다. 따라서 대출금 상환액이 변동한다면 월별 자금관리 측면에서 부정적일 수 밖에 없습니다. 물론 꼼꼼하신 분들은 모든 현금 유출액을 제공드린 엑셀자료와 같이 정리할 수도 있겠지만 현실적으로 어렵습니다. 따라서 일정한 월급과 함께 현금관리를 원활하게 하고싶은 분에게 유리하겠습니다.
둘째, 일정한 자금관리를 원하는 사람에게 유리합니다. 매월 수익이 일정하지 않더라도 지출액을 고정시키는 것은 자금관리에 긍정적 영향을 주기도 합니다. 매월 지출액을 고정시킨다면 매월 예산 또는 투자금액 산정 등에 유리할 것입니다.
셋째, 향후 자금사정이 점진적 개선이 예상되는 경우. 원리금균등상환 방식은 원금균등상환방식에 비해 초기 상환 금액이 6% 정도 상대적으로 낮습니다. 따라서 현재 자금사정이 어렵지만 승진 등의 사유로 향후 자금 여력이 점차 개선이 예상되는 경우에 유리하겠습니다.
원리금상환방식 선택 전 주의사항
그러나 원리금균등상환 방식은 이자가 원금균등방식에 비해 다소 높습니다. 금리5%에 3억원 대출 시 그 차이는 약 150만원 정도이며 금액과 금리가 증가할 수록 그 차액은 더 높습니다.
사유는 원리금균등방식은 초기 상환 이자가 원금보다 높으며 점진적으로 역전되는 형태로 초기 상환되는 원금이 원금균등방식에 비해 낮기 때문에 더 많은 이자가 발생되는 것입니다. 이러한 구조적 차이가 있기 때문에 여러분에게 맞는 상환방식을 선택해야 하는 것입니다.
1.2 원금균등상환 뜻
원금균등상환은 원금을 균일하게 상환하는 방식으로 원금 상환에 따라 상환 이자액은 점차 감소하는 방식입니다. 원리금균등상환 그래프와 비교하면 확연히 알 수 있는 것은 초기 부담이 높지만 점진적으로 상환액이 감소한다는 점입니다. 파란색은 원금으로 고정됨을 알 수 있습니다.
원금균등방식 누구에게 유리할까?
원금균등방식은 초기 원금 상환액이 원리금균등상환 방식에 비해 높기 때문에 전체 이자 비용이 상대적으로 낮습니다. 하지만 초기 상환해야하는 비용이 높기 때문에 대출이 필요하지만 초기 상환여력이 어느정도 갖추어져 있을 경우 좋은 방식이라 할 수 있겠습니다.
초기에 원리금균등상환 방식에 비해 약 6% 정도 높게 월 상환액이 발생하며 점진적으로 하락하는 구조로 최종적으로는 원리금균등방식에 비해 전체 상환금액이 낮습니다.
원금균등방식 선택 전 주의사항
대출 시의 원금균등방식은 초기 부담이 높습니다. 따라서 많은 분들이 원리금균등방식에 비해 전체 이자액이 낮은 것에 초점을 두고 무리하게 선택하는 경향이 있습니다.
예를 들면 상환여력이 100%인데 상환 부담도 딱 한계까지 99.9%로 맞추는 것입니다. 당연히 수치적으로는 감당 가능할 수 있겠지만 잘 아시는 것처럼 사람 삶이라는 것이 다 계획되로 되지는 않습니다. 따라서 원금균등방식이 부담이 자신의 여력에 60%~80% 수준일 때 선택하시는 것이 좋겠습니다.
1.3 만기일시상환 뜻
만기일시상환은 전체 대출기간 동안 이자만 부담하다 만기에 원금을 상환하는 방식입니다. 원금을 상환하지 않기 때문에 균등한 이자만을 상환하고 만기 전까지 상환에 대한 부담이 상대적으로 매우 적습니다. 그러나 만기에 모든
만기일시상환방식 누구에게 유리할까?
만기일시상환 방식은 전세자금 대출 외에는 추천드리지 않습니다. 만기 상환 계획이 틀어질 경우 자신의 신용도에 엄청난 악영향이 가해질 것이기 때문입니다. 또한 이자만 상환하기 때문에 이자 부담도 타 방식에 비해 90% 가중되기 되는 것에 유의해야 합니다.
2. 또다른 대출 상환 방식(오늘의 꿀팁)
2.1 정부지원 정책 모니터링하기
최근 정부정책 기반 대출지원 대책이 쏟아져 나오고 있습니다. 대출 후에 단순히 원리금 상환만 고려하시는 것보다, 자신이 지원 가능한 정부지원 서비스를 활용해 금리가 낮은 정부지원 대출로 갈아타는 것이 유리할 것입니다.
먼저 홈택스를 통해 자신의 급여수준을 정확히 파악하고, 정부대출 지원 가능수준인지 파악해 두는 편이 좋겠습니다. 자신의 급여수준을 파악하는 것은 지난 포스팅 원천징수영수증 관련한 포스팅을 통해 확인할 수 있겠습니다.
2.2 새로워진 대환대출 서비스 활용하기
오늘의 재테크 사이트 내 대출꿀팁 사이트에서 계속해서 설명드리는 대환대출 비교 서비스. 더 저렴한 대출 기관으로 옮겨갈 수 있음에도 몰라서 못 갈아타는 시절은 이제 지났습니다.
핸드폰 하나만 있으면 너무나 쉽게 더 저렴한 대출기관으로 너무나 쉽게 옮겨가는 시대가 되었습니다. 은행들은 더 경쟁하기에 더 좋아진 서비스를 활용할 수 있는 시대입니다. 적극 활용해서 부유해질 수 탄탄대로를 만들어나가길 기원하겠습니다.
